Ley de Economía Digital: ¿adiós al efectivo? Lo que sí cambia

Por Bruno Cortés

El Congreso de la Unión terminó de aprobar la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, una de las iniciativas que la presidenta Claudia Sheinbaum envió en septiembre para impulsar el uso de transferencias, tarjetas y códigos QR en el país. La Cámara de Diputados la aprobó el 6 de octubre de 2026 y el Senado la avaló sin cambios el 20 de octubre, por lo que fue turnada al Ejecutivo para su publicación en el Diario Oficial de la Federación (DOF).

La pregunta que más se repite desde entonces es si México se encamina a prohibir el efectivo. La respuesta corta es no, pero la ley sí abre la puerta a que en ciertos sectores el pago digital sea la única opción. En esta guía explicamos, con base en el texto de la minuta aprobada, qué dice la ley, qué cambia para personas, comercios y gobiernos, cuándo entraría en vigor y qué argumentan sus defensores y críticos.

Qué es la Ley de Economía Digital

Es una ley nueva, de orden público y de observancia en todo el territorio nacional, cuyo objetivo es promover la adopción de medios de pago digitales y electrónicos y regular la contratación a distancia de servicios financieros. Según su exposición de motivos, busca cerrar la brecha entre la infraestructura de pagos que ya existe (como las transferencias electrónicas) y su uso efectivo por parte de la población.

La ley reconoce como medios de pago digitales y electrónicos, entre otros, los códigos QR, los dispositivos de comunicación de campo cercano (NFC, como los pagos con el celular o la tarjeta sin contacto), las tarjetas de débito y crédito, las transferencias de fondos y la domiciliación. El texto aclara que no sustituye las leyes financieras, mercantiles y civiles vigentes, sino que se aplica junto con ellas.

¿Desaparece el efectivo?

No de manera general. Para los negocios privados, el artículo 11 establece que los proveedores de bienes o servicios podrán implementar los medios de pago digitales; es decir, para la mayoría de los comercios la ley no impone la obligación de dejar de recibir billetes y monedas.

El cambio de fondo está en los artículos 13 y 14. La Secretaría de Hacienda y Crédito Público determinará los «sectores estratégicos y actividades relevantes» en los que el pago digital podrá ser la única forma de pago, y las autoridades de cada sector emitirán reglas con requisitos, obligaciones y plazos para una transición gradual del efectivo a lo digital. La ley no enumera cuáles serán esos sectores: eso quedará en manos de Hacienda.

Hay una válvula de escape: cuando una contingencia, como una falla eléctrica, de telecomunicaciones o de los sistemas de pago, impida recibir pagos digitales, se permitirá pagar en efectivo o con cheque (artículo 15). Sin embargo, en los sectores estratégicos esas contingencias no podrán justificar de manera permanente o recurrente el incumplimiento (artículo 16).

Qué cambia en los trámites de gobierno

El artículo 10 obliga a las autoridades de los tres órdenes de gobierno, federal, estatal y municipal, a realizar las acciones necesarias para aceptar pagos digitales en trámites y servicios. Junto con los proveedores que los adopten, deberán habilitar la infraestructura, informar qué medios aceptan, atender las fallas e impulsar su uso. La Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones tendrá a su cargo plataformas como la CURP Digital, el Expediente Digital Ciudadano, la Ventanilla Digital Nacional de Inversiones y la Plataforma de Establecimientos Mercantiles.

CURP Digital y Expediente Digital Ciudadano

La ley reconoce a la CURP Digital como un «mecanismo de confianza» para contratar servicios financieros a distancia, como abrir una cuenta o pedir un crédito sin acudir a una sucursal. Su uso es opcional: el artículo 6 establece que la persona usuaria podrá elegir entre la CURP Digital o cualquier otro mecanismo de identificación oficial.

El Expediente Digital Ciudadano, previsto en la Ley Nacional para Eliminar Trámites Burocráticos y vinculado a la plataforma Llave MX, funcionará como una carpeta virtual de documentos. Las entidades financieras deberán aceptarlo cuando la persona lo solicite, y los documentos digitales que contenga tendrán los mismos efectos jurídicos que los físicos. Como en cualquier manejo de información personal, el uso de estos mecanismos debe apegarse a la normativa de protección de datos, un tema que el Congreso también discutió este mes en la reforma sobre datos personales de menores en plataformas digitales.

Banxico, inclusión financiera y conectividad

El artículo 19 faculta al Banco de México para regular los niveles de operación de las cuentas de depósito a la vista, desarrollar programas informáticos que faciliten las transferencias, homologar la experiencia de uso de las aplicaciones financieras y establecer medidas o infraestructura para ampliar el acceso de la población a servicios financieros. Además, la ley pide a las autoridades eliminar barreras regulatorias para el otorgamiento de créditos e impulsar programas de conectividad.

Cuándo entra en vigor y qué plazos tiene

Hasta la tarde del 24 de octubre no se había reportado su publicación en el DOF. Los transitorios también establecen que la aplicación de la ley se cubrirá con los presupuestos ya autorizados, sin recursos adicionales. Si quieres entender el recorrido completo de una ley, puedes revisar las etapas legislativas, de la iniciativa a la ley.

El debate: inclusión financiera o carga para pequeños negocios

En el Senado, la ley se aprobó con 72 votos a favor y la oposición dividida en contra, encabezada en el debate por el PAN; las reservas presentadas para modificarla fueron rechazadas. Quienes la respaldan sostienen que los pagos digitales generan eficiencia, seguridad y menores costos, y que permiten construir historiales que facilitan el acceso al crédito formal a quienes hoy reciben sus ingresos en efectivo. El dictamen del Senado subraya que la ley «no crea un nuevo régimen fiscal», y en la Cámara de Diputados la legisladora del PVEM Cindy Winkler afirmó que no crea impuestos ni da nuevas facultades de fiscalización al SAT.

Del lado crítico, el grupo parlamentario del PAN en el Senado argumentó que 85.2% de las compras cotidianas menores a 500 pesos se pagan en efectivo y que 45% de los adultos no tiene cuenta bancaria, y cuestionó que pequeños comerciantes tengan que pagar internet, terminales y comisiones de entre 1.5% y 4.5% por venta. También advirtió que la ley entrega a Hacienda un margen amplio para definir dónde se dejará de aceptar efectivo, y propuso comisión cero para microempresas y un fondo de conectividad.

Para las personas usuarias, el cambio práctico dependerá de los sectores que elija Hacienda y de cómo se diseñe la transición. Mientras tanto, conviene revisar las comisiones de cada medio de pago e incluirlas en el presupuesto personal, activar alertas en la banca móvil y aprender a detectar fraudes digitales, porque más pagos electrónicos también significan más intentos de engaño.

Preguntas frecuentes

¿La ley prohíbe pagar en efectivo?

No de forma general. Los comercios privados pueden seguir recibiendo efectivo; solo en los sectores estratégicos que determine Hacienda el pago digital podrá ser la única forma de pago, con una transición gradual.

¿Ya está vigente la Ley de Economía Digital?

Todavía no. Entrará en vigor al día siguiente de su publicación en el Diario Oficial de la Federación, que hasta el 24 de octubre de 2026 no se había reportado.

¿Es obligatorio usar la CURP Digital?

No. La persona puede elegir entre la CURP Digital o cualquier otro mecanismo de identificación oficial para contratar servicios financieros.

¿Qué pasa si falla la terminal o el internet?

Ante una contingencia que impida el pago digital, se permite pagar en efectivo o con cheque, aunque en los sectores estratégicos las fallas no pueden usarse como pretexto permanente.

¿Las oficinas de gobierno aceptarán pagos digitales?

Sí. La ley obliga a las autoridades federales, estatales y municipales a realizar las acciones necesarias para aceptar pagos digitales en trámites y servicios.